Про видимые и невидимые деньги и «огороды», где они растут

«Невидимые деньги? Денежные огороды? Что за сказки?» - удивляешься ты. Но я расскажу не сказку, а самую настоящую правду о деньгах и банках.


● Как менялись в старину
Трудно представить, но когда-то денег не было. «Вот здорово! - подумают некоторые. - Бери, что хочешь, бесплатно!». Ничего подобного! Денег в старину не было, но уже тогда люди различали, что «моё», а что – «чужое», какие вещи – твоя собственность, а какие принадлежат другим.
Заглянем в далёкое прошлое, в гости к рыбаку, у которого прохудилась лодка, понадобилось её на новую поменять. Рыбак пошёл к плотнику, который делал лодки, чтобы обменять рыбу на новую лодку. Но плотнику не нужна рыба. Ему нужны башмаки для сына или новое платье для дочки, или мука, чтобы испечь пирожки. Приходилось рыбаку идти к сапожнику, или к портному, или к мельнику, чтобы обменять рыбу на то, что нужно плотнику. А вдруг и им рыба не нужна? А рыба, пока рыбак обменами занимался, и испортиться могла.
Предположим, рыба не успела испортиться, а портной согласился поменять рыбу на платье для дочки рыбака. Но вот вопрос: сколько рыбин нужно отдать за платье? Помнишь, как в мультфильме измеряли удава «в мартышках» и «в попугаях»? Как «измерить» стоимость платья в рыбинах? Рыбак, наверное, спросил у портного, за какое время он сшил платье. Портной ответил: «За три дня». А рыбак за три дня пятнадцать рыб поймал. Справедливо было бы за одно платье пятнадцать рыбин отдать. Но зачем портному столько рыбы?
В нашем примере рыбак рыбу только на лодку пытался обменять. Но ведь ему нужно и многое другое: одежда, хлеб, обувь. Сколько же времени и сил надо потратить, чтобы всё это выменять? Получается, заниматься натуральным обменом (менять одну вещь на другую) и жить без денег очень неудобно.


● Как соль и камни деньгами притворялись
Натуральный обмен - дело сложное, долгое, а иногда даже невозможное. И люди решили, что обмен пойдет быстрее, если выбрать одну вещь, один товар, который можно будет отдавать взамен любого другого. Такой товар станет нужен всем для обмена, именно им будут «измерять», оценивать цену всех остальных вещей. Так появились деньги.
Сначала роль денег «играли» разные товары: соль, скот, мех, ракушки, жемчужины. В Америке деньгами служили бобы какао и листья табака; в Азии – чай; в Африке – слоновая кость. На Руси расплачивались шкурками белок и куниц, зерном. А на острове Яп в Микронезии деньгами считались огромные, выше человеческого роста, диски из камня с отверстием посередине.
Процесс обмена стал намного проще и удобнее. Рыбак, желающий купить у плотника новую лодку, отправлялся с уловом на рынок, куда приходили все, кто хотел что-то купить или продать. Там рыбак продавал рыбу, получая взамен товарные деньги, например, ракушки «каури». Не нужно было каждый раз заново «измерять» стоимость рыбы в тех или иных предметах. Любой товар оценивался только в ракушках. Продавец и покупатель договаривались, что крупная рыба стоит, к примеру, десять раковин каури, средняя – пять, а мелкая – одну. Лодку могли оценить в сто раковин каури. Значит, продав десять крупных рыб или двадцать средних, рыбак мог купить у плотника новую лодку.
Но и у товарных денег были свои недостатки. Мех и шкурки пушных зверей могли испортиться. Скот неудобно перегонять с места на место. Чтобы купить что-то ценное и дорогое, приходилось тащить на рынок огромный мешок соли. Ракушки бывают разного размера, что иногда вызывало споры между продавцом и покупателем.
Для роли денег нужен товар ценный, достаточно редкий, не портящийся, легко делимый на части, не занимающий много места для хранения и транспортировки. Люди поняли, что удобнее всего использовать в качестве денег золото или серебро – благородные металлы.


● Такие разные монеты
Сначала металлические деньги выпускали в виде кусков – слитков. Их приходилось взвешивать, делить на части. В VII веке в Малой Азии в государстве Лидия впервые сделали из природного сплава золота и серебра кружок, на одной стороне которого была оттиснута геометрическая фигура, а на другой — голова ассирийского льва. Круглые деньги не нужно было взвешивать, их удобно оценивать, считать, перевозить, хранить. Такие деньги стали чеканить во многих странах. В Древнем Риме мастерская, где делали деньги, находилась рядом с храмом богини Юноны, другое имя которой – Монета. Так и стали называть металлические деньги – «монеты ».
Со временем монеты стирались, их вес уменьшался, хотя стоимость (номинал) оставалась прежней. Это навело на мысль о возможности замены полноценных золотых и серебряных денег монетами, изготовленными из неблагородных металлов — меди, олова, никеля и других.
Монеты бывают очень разными. Вес самой лёгкой монеты из Непала – 0,002 грамм, она легче пёрышка. А самая тяжелая, из Австралии, весит тонну, как две коровы или одна легковая машина.
Большинство монет круглые, это – самая удобная форма. Но встречаются монеты квадратные, прямоугольные, многоугольные, овальные и даже в форме сердца. Государство Палау, расположенное на острове в Тихом океане, недавно выпустило монету в форме звезды, существуют монеты в форме континентов (Австралия) и государств (США ).
На монетах указывается их стоимость, год выпуска, часто – название самой монеты и страны, их выпустившей. Какие только изображения не найдешь на монетах: гербы государств, портреты правителей или других знаменитых людей, исторические сцены, изображения богов, животных и растений, крошечные копии картин известных художников. На монетах острова Мэн, который находится в Ирландском море, можно полюбоваться героями сказок. Есть монеты разноцветные и украшенные драгоценными камнями.
Монеты не умеют говорить, но могут «рассказать» много интересного, поэтому нумизматика (коллекционирование монет) – увлекательное занятие. А еще нумизматика может стать очень выгодным делом, ведь редкие монеты растут в цене. Например, двухкопеечная монета, которая была отчеканена в нашей стране в 1925 году, теперь стоит пятьдесят тысяч рублей.


● Бумажные деньги
В прошлом товары из одного города или государства в другой привозили купцы. Едет купец за товаром – везёт с собой деньги. Монеты тяжелые, много опасностей в пути: и разбойники, и шторм на море, и горные перевалы, где лошадь с грузом может в пропасть упасть. Пропадут тогда деньги!
И придумали купцы вот что: деньги с собой не возить, оставлять их на месте, в специальном хранилище – в банке. А взамен получать бумагу, на которой написано, какая сумма в банк положена. Тот, кто такую банкноту (в переводе с английского – «банковскую расписку») в банк представит, тот деньги и получит.
Вот отправляется купец из Москвы в Архангельск за рыбой. Монеты сдаёт в Москве в банк и получает банкноту. Добрался до Архангельска – банкноту в банк отдал, деньги взял, купил рыбу. А то и просто отдал банкноту продавцу рыбы. Удобно и быстро.
Впервые бумажные деньги стали использовать в Китае более тысячи лет назад. В России первые бумажные деньги появились при императрице Екатерине Второй двести пятьдесят лет назад.
Сейчас банкноты выпускают не все банки, а только главный банк страны. В России такой банк называется Центральным.
Бумажные деньги, как и монеты, бывают очень разными. На них можно увидеть герб страны, портреты знаменитых людей и правителей, изображения животных и растений, памятников и других достопримечательностей. Самая важная информация на купюре – это её ценность – номинал. А еще на бумажных деньгах обязательно есть водяные знаки, специальные полосы, скрытые изображения. Они позволяют отличить настоящие деньги от поддельных, фальшивых.
Самая большая по размеру (больше листа бумаги в альбоме для рисования) банкнота была выпущена в Китае, а самая маленькая (чуть больше почтовой марки) – в Румынии. Самая большая по номиналу купюра - секстиллион венгерских пенгё 1946 года. Секстиллион – это миллиард триллионов, для того чтобы написать это число, нужно к единице приписать двадцать один ноль. Огромные числа на бумажных банкнотах означали, что цены в стране очень высокие, и деньги стоили очень мало, так что никого такие рекорды не радовали.


● Деньги – невидимки
Монеты и купюры (банкноты) – это наличные деньги. Такое название они получили потому, что их можно увидеть, потрогать, подержать их в руках, то есть они есть в наличии. Но сейчас гораздо больше денег-невидимок. Их нельзя подержать в руках, они не сделаны из металла или бумаги. Но ими можно расплатиться за любой товар или услугу.
Более трех тысяч лет назад в городе Вавилоне в Месопотамии торговые дома стали принимать расписки о приеме на хранение золота. Если на расписке стояла подпись или печать того, кто её выписал, любой предъявивший расписку человек мог получить золото из хранилища. Такими расписками купцы расплачивались за товар. Золото не покидало хранилища, из рук купца в руки продавца товара переходила только расписка.
Банковская расписка выписывалась на всё золото, сданное в банк. Но часто купец покупал товар на сумму меньшую, чем стоило сданное в хранилище золото. Или должен был заплатить за товар нескольким продавцам. Как быть? Не разрывать же на кусочки расписку! Тогда древние вавилоняне придумали чеки – приказы или распоряжения банку выплатить определенную сумму тому, кто вручает чек.
Чеки существуют до сих пор. Человек отдает банку деньги и получает взамен чековую книжку, в ней вместо страниц – чек, на котором владелец может написать определенную сумму. Тот, кто предъявляет в банке такой чек, получает по нему деньги .
Но по-настоящему безналичными деньги стали менее ста лет назад, когда появились банковские карточки, которые иногда называют «электронными деньгами». Человек приносит свои деньги в банк, там они записываются на его счет, а взамен человек получает пластиковую карточку. Теперь ему не нужно носить с собой монеты или купюры в магазин, не нужно выписывать расписки или чеки. Расплачиваясь карточкой, её владелец дает банку распоряжение направить деньги со своего счета на счет магазина. С помощью карточки можно не только тратить деньги, но и получать их в виде зарплат, пенсий, пособий. Некоторые страны уже задумываются о том, чтобы отказаться от наличных денег и использовать только безналичные.


● Почему у денег разные имена?
Рубль – это российские деньги, российская валюта. В других странах не только другие обычаи, языки, но и другие деньги: В США – доллары, в Казахстане – тенге, в Великобритании – фунты стерлингов. Если люди едут в другую страну, они должны платить за покупки деньгами той страны, куда приехали. Для этого им нужно поменять деньги своей страны, на деньги страны, по которой они путешествуют.
Многие страны Европы, в том числе Германия, Франция, Австрия заключили между собой союз и решили пользоваться единой валютой – евро. Теперь, переезжая из одной страны Евросоюза в другую, не надо думать об обмене валюты.
Слово «рубль» происходит от слова «рубить»: когда-то, чтобы изготовить монеты, разрубали серебряный прут. Названия валют Великобритании («фунт»), многих испаноязычных стран («песо»), Израиля («шекель») переводятся как «вес» или «взвешивать». В странах Скандинавии валюты носят название «крона», которое происходит от слова «корона». Имя этим валютам дала корона, изображенная на самой первой кроне. Валюты многих арабских стран называются «риал», что переводится как «королевский». Так древние арабы называли монеты европейских государств с изображениями правителей.
История имени самой распространенной валюты мира, доллара, очень интересна. Давным-давно в Чехии, в долине Иоахима добывали серебро и чеканили из него монеты - «иоахимсталеры». Длинное название в обиходе сокращали. Так, в России эти монеты называли «ефимками», а во многих европейских странах их стали называть «таллерами» или «далерами». В Америке таллеры использовали во время американской войны за независимость и стали называть «долларами».


● Откуда приходят и куда уходят деньги
Деньги – настоящие путешественники. Они всё время переходят из рук в руки, со счёта на счёт. Это называется «денежное обращение».
Работающий человек получает плату за выполненную работу - заработную плату за то, что делает свою работу, например, лечит больных, учит детей в школе, пишет программы для компьютеров, ищет полезные ископаемые, обеспечивают наши дома электричеством. Заработная плата родителей – это, чаще всего, главный доход в семье. Если родители не будут работать, не на что будет покупать еду, одежду, игрушки, книги.
Если в семье только папа ходит на работу – в семью «приходит» одна зарплата. Работают и папа, и мама – зарплат уже две. Иногда человек трудится не на одной, а на двух, на трёх работах. Тогда и заработных плат будет больше. Кроме зарплаты работники, если работают хорошо, если ими на работе довольны, получают премии.
Даже когда человек болен и не может работать и получать зарплату, он не остаётся без дохода, больному выплачивают пособие за время болезни. Люди, которые не могут работать вообще из-за тяжелой болезни или пожилого возраста, получают пенсии. Во многих семьях бабушки и дедушки во многих семьях уже не работают. Они получают пенсии, за то, что трудились раньше.
Государство выплачивает деньги родителям маленьких детей. Пособия также получают многодетные семьи и родители ребятишек, которые серьезно больны.
Когда ты вырастешь, поступишь в колледж или институт и будешь хорошо учиться, ты сможешь получать деньги за хорошую учёбу – стипендию. Впрочем, деньги, и немалые, за особые достижения в учёбе выплачивают и школьникам – победителям олимпиад и конкурсов.
Предприниматели (бизнесмены) - это люди, владеющие фирмами, предприятиями, банками. Фирма работает, выпускает нужные людям товары или обеспечивает услугу. Люди оплачивают товары или услуги, фирма получает доход. Конечно, и расходы на фирме есть: нужно платить зарплату работникам, закупать необходимые для производства товары, платить за воду, электричества и т.д. Если из дохода фирмы вычесть её расходы, получится прибыль, которую получает владелец фирмы. Для того, чтобы получать прибыль, предпринимателю нужно много знать и усердно работать. И труд этот очень важен – ведь предприниматель обеспечивает доходом не только свою семью, но и семьи всех людей, которые работают на его фирме и получают там зарплату.
Теперь ты знаешь, откуда в семье появляются деньги. А куда же они потом исчезают? Почему иногда денег не хватает на какие-то покупки или развлечения? Потому, что кроме доходов в семье есть расходы на потребление.
Утром ты просыпаешься, умываешься, чистишь зубы, принимаешь душ, завтракаешь и идешь в школу или на прогулку. Ты еще никому денег не отдаешь, даже в магазин не заходишь, но на самом деле твоя семья даже за одно утро какую-то сумму денег израсходовала, только ты этого не замечаешь.
Ты спал на кровати или диване, застеленном простыней, на подушке, укрывался одеялом, сидел за столом на стуле, ел еду, которые мама доставала из холодильника и готовила на плите. Все это когда-то было куплено и оплачено семейными деньгами. Когда ты умывался и принимал душ, ты расходовал воду, горячую и холодную. Скорее всего, в твоей квартире установлены счетчики воды, и ты можешь посмотреть, как там меняются цифры, учитывая каждую каплю истраченной воды. И каждая капля стоит денег.
Продукты, одежда, обувь, книги, игрушки, гаджеты, электричество, используемое для освещения квартиры и для работы всех электроприборов, билеты на автобус, метро, поезд, самолёт, отдых в отеле на берегу моря, развлечения, спортивные секции – все эти и многие другие блага, которыми пользуется семья, не бесплатны. Плата за них составляет семейные расходы.
Можно сокращать расходы, экономить, но делать это нужно разумно. Например, не стоит сокращать расходы, если этим можно повредить здоровью. А вот следить за тем, чтобы из крана зря не лилась вода - это замечательная экономия, причём полезная не только твоей семье, но и всем людям, живущим на Земле. Ведь уже сейчас жители многих стран страдают от недостатка питьевой воды.


● Как «свести» доходы с расходами?
Теперь ты знаешь, что у каждой семьи есть доходы и расходы. Если рассмотреть их вместе, записав и сравнив, какое количество денег поступает в семью, а какое – тратится на семейные нужды, то получится семейный бюджет. Слово «бюджет» пришло к нам из английского языка, а англичане позаимствовали его в древности у французов. Когда-то так называли большой кошелёк или кожаную сумку для денег. И правда, семейный или любой другой бюджет (фирмы, города, государства) можно сравнить с кошельком, куда деньги кладут, а потом достают и тратят.
А еще бюджет похож на бассейн из математических задачек. По одной трубе в такой бассейн поступает вода, а по другой – вытекает. Если за какой-то период воды поступает больше, чем вытекает, уровень воды в бассейне поднимается. А если, наоборот, воды вытекает больше, чем поступает, бассейн мелеет и может вообще остаться без воды.
Так и с семейным бюджетом: если в семье доходы больше расходов, то не все деньги тратятся, часть из них остается. Оставшиеся после необходимых расходов деньги можно потратить на что-то, либо оставить на будущее.
Если доходы равны расходам, то в семье хватает денег на все необходимые траты, но ничего не остается «про запас».
Хуже всего, если расходы больше доходов. Это значит, что в семье не хватает денег на все, что необходимо, на все, что нужно и хочется купить. Недостающие деньги обычно занимают, берут в долг. Но долги нужно отдавать. Поэтому нужно знать меру в расходах и, как говорили наши предки, «по одёжке протягивать ножки». Не хочешь жить в долг – либо сокращай расходы, экономь, либо думай о том, как увеличить доходы.


● Как не превратиться в стрекозу?
Помнишь басню Крылова «Стрекоза и Муравей»? Муравей не голодал и не мёрз зимой, потому что в отличие от Стрекозы всё лето трудился и сделал запасы или, говоря языком экономики, занимался накоплением и сбережением.
Для чего нужны сбережения? Почему нельзя, если доходы больше расходов, оставшиеся деньги потратить: устроить праздник или купить игрушки, новые гаджеты, даже если они тебе не особо нужны? Потому, что тогда можно «превратиться в стрекозу», не думающую о завтрашнем дне.
Цели накопления очень разные, и размер сбережений – тоже. Для того, чтобы купить новую квартиру, дачу или машину люди копят деньги несколько лет. Сбережения делают «на будущее»: например, чтобы заплатить через несколько лет, когда дети вырастут, за их обучение в институте или колледже. Нужны сбережения и «на чёрный день»: на случай болезни, необходимости дорогого лечения, невозможности работать.
Семейный бюджет – общий, поэтому нужно думать не только о себе, но и о своих близких. Если семья копит деньги на новую квартиру или на отдых о море, не стоит зря тратить деньги на вещи, которые не так уж нужны, даже если сейчас тебе вдруг вздумалось купить очередную игрушку или мобильник, как у соседа по парте.


● Банк вместо банки
Как и где хранить сбережения? Можно спрятать деньги в укромное место в доме: в шкаф, в сундук, под кровать, в банку или даже в чулок. Но это – не лучший способ хранения ценностей. Вдруг в дом заберется вор или случится пожар?
Поэтому еще в древности стали появляться люди и организации, которые принимали на хранение в специальных надежных хранилищах деньги и ценности. Сдавал человек свои сокровища, свои сбережения в хранилища – и мог не беспокоиться о том, не будут ли они украдены, не погубит ли их пожар, наводнение или еще какое-нибудь бедствие.
В те времена во время частых войн гибли люди и разрушались города. И всё-таки самыми надежными местами были храмы. Храмы, как правило, строились из камня и имели очень надежную конструкцию, а потому реже разрушались во время землетрясений, наводнений, других стихийных бедствий. Совершить кражу в храм святилище могущественных богов не боялись лишь самые отчаянные воры.
Поэтому именно в храмах люди могли хранить свои сокровища. Примерно четыре - пять тысяч лет назад в Месопотамии храмы стали предоставлять купцам услуги по безопасному хранению товаров. В Древней Греции храмы, в особенности Делосский, Дельфийский, Эфесский и Самосский, принимали на хранение деньги за определенную плату и хранили их в специальных подвалах-хранилищах.
В IV в. до н. э. в Афинах конкурентами храмов в деле хранения сбережений становятся люди, которых называли «трапезиты». Возможно, ты слышал, как иногда обед или ужин называют «трапезой», что переводится с греческого как «стол». На столах, стоящих на городских площадях или в храмах люди-менялы обменивали деньги, взвешивали слитки золота и серебра, поэтому их и стали называть «трапезитами». Трапезиты принимали деньги и сокровища на хранение. В Древнем Риме менял называли менсарии (по-латински «менса» - «стол»).
В средиземноморских городах менялы работали за столами (лавками), покрытыми зеленым сукном. Примерно с XI в. их стали называть банкирами (от итальянского слова «банко» - "лавка", "стол").
Банкиры не только принимали на хранение золото и серебро, но и перевозили их, по поручению клиентов осуществляли платежи, давали ссуды – деньги или товары, взятые на время в долг. Ссуду следовало через определенный срок вернуть и заплатить за то, что ею пользовался. Всё справедливо: попользовался чужими деньгами или товарами – заплати. И банкиры не в обиде: их деньги или товары вернулись с лихвой, «выросли». На Руси так и говорили – «деньги в рост пошли», а тех, кто давал «деньги в рост» задолго до того, как появилось слово «банкир», называли «ростовщиками».
Менять деньги мог и один человек. Но, когда клиенты стали поручать банкирам хранить и перевозить деньги и ценности, осуществлять платежи, когда меняла стал давать «деньги в рост» и выдавать ссуды, ему потребовались помощники. Так появились первые банки – организации, выполняющие множество операций, связанных с деньгами.
Банки, очень похожие на современные, появились в Древнем Вавилоне почти три тысячи лет назад. Банк "Эгиби и сыновья" из Вавилона, например, накопил столько денег, что обогнал по богатству не только крупные храмы, но, возможно, и само государство.
После крушения Римской империи и нашествия варваров было не до банковских операций. Только в средние века банковской деятельностью начали заниматься монашеские ордена. К XIV веку самым крупным банком Европы стал орден тамплиеров. Именно он обслуживал монархов и финансировал крестовые походы.
В России первые настоящие банки появились почти двести семьдесят лет назад.
Сейчас банки выполняют множество операций: например, принимают на хранение деньги и ценности. В центральном хранилище Центрального банка России хранится бо́льшая часть золото-валютных резервов, то есть сбережений нашей страны. Любой человек может положить свои ценности в сейфовую ячейку банка.


● «Огород» для денег
Помнишь, как Кот Базилио и Лиса Алиса обманули простодушного Буратино, убедив его, что на Поле Чудес можно вырастить дерево с золотыми монетами? Но есть места, где деньги на самом деле растут. Банки – вот настоящие «огороды» для денег.
Владельцы сбережений несут деньги в банк и помещают на определенный срок на специальный счет (вклад). За это владелец сбережений получит вознаграждение, то есть по истечении срока вклада ему вернётся денег больше, чем он имел в начале, деньги «вырастут».
Как же так получается: банк оказывает владельцу сбережений услугу, сохраняет его деньги, да еще и сам за это платит. Дело в том, что владелец вклада разрешает банку пользоваться деньгами на вкладе. Банк выдает эти деньги в виде ссуды или, по-другому, кредита тем, кому срочно нужны деньги. Деньги, взятые в кредит, должник обязан вернуть через определенное время и заплатить за то, что пользовался деньгами.
Плата, которую получает от банка вкладчик, меньше, чем плата по кредиту. Разница составляет доход банка. В результате тот, кто берёт кредит, получает нужные ему деньги, а владелец сбережений и банк получают каждый свою часть дохода.
Должникам следует помнить о своих обязательствах. Если они не вернут вовремя деньги, то доставят неприятности всем. Банк не только останется без дохода, но и не получит назад деньги, которые ему доверил вкладчик-владелец сбережений. Если должников, не вернувших кредиты, будет много, банк может разориться, обанкротиться. И тогда люди, положившие деньги в банк, лишаться своих сбережений, своих денег.

«Азбука» денег
Человек не рождается грамотным. Для того, чтобы научиться читать и писать, нужно узнать буквы, приноровиться складывать их в слоги и слова, исписать много строчек в прописях палочками и крючками. Так и с деньгами или финансами: каждый видел деньги, держал их в руках, тратил, но далеко не все умеют правильно управлять своими финансами, грамотно составлять бюджет, заставлять деньги расти и приносить доход. Для этого нужно изучить финансовую «грамоту», разобраться, что такое доходы и расходы, бюджет, вклад, кредит, банк. Надеюсь, моя книжка помогла тебе сделать первый шаг к финансовой грамотности и показала, как интересен мир экономики.